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道德風險問題 10 一、道德風險引例：自行車保險 回到自行車保險的例子（高風險消費者） 買保險前，車放在室外，被偷概率40%，把車搬到室內(nèi)，被偷概率降到30% 預期效益：（0.4-0.3）X100美元=10美元。 搬車成本：5美元。 預期效益＞5美元成本，愿意搬到室內(nèi) 室內(nèi)預期損失為0.30X100=30美元，為排除風險，愿意支付35美元進行保險。 購買保險后：偷盜會得到補償，因此就不再搬車了 這就是道德風險 購買了保險，保護自行車好處不存在了 道德風險是指顧客一旦購買了保險就會減少對保險物品的關心，因為他們關心物品的動力減少了。 倉庫投了火險，就不再小心防火，甚至抽煙 預見道德風險 道德風險給保險公司帶來的影響 不搬到室內(nèi)，被偷概率30%→40%，預期損失40%X100美元=40美元 保險售價35美元 每賣一份保險損失5美元 由此形成道德風險的第一課： 預見道德風險并保護自己不受損害 在此情況下，保險公司應把保險價格定為45美元 二、道德風險與逆向選擇 兩者密切相關，但它們對相同行為提供不同解釋 駕馭有氣囊汽車的人更有可能出現(xiàn)交通事故 逆向選擇的解釋是：不良駕駛?cè)烁�有可能購買帶氣囊的汽車 道德風險的解釋是：一旦駕駛?cè)擞辛藲饽业谋Ｗo，他們就更敢冒風險（NO：嘗試不帶安全帶） 兩者的區(qū)別 逆向選擇產(chǎn)生于隱蔽有關購買保險人類型的信息 道德風險產(chǎn)生于購買保險人的隱蔽行動 解決這兩個問題需要更多的信息。 區(qū)分高風險顧客和低風險顧客 觀察到關心程度 因此，保險公司花費大量時間盡量準確地計算出事故的發(fā)生狀況，以便判斷它是逆向選擇還是道德風險 三、租賃中的道德風險 我們分析銀行在向借款人貸款時面對的問題 逆向選擇問題：信用差的借款人更有可能申請貸款。 道德風險問題：貸款到手，參與風險更高的投資 即，逆向選擇產(chǎn)生于隱蔽的信息，而道德風險產(chǎn)生于隱蔽的行動 假設案例 你考慮一個30美元的投資機會 收益為100美元，概率0.5 收益為0美元，概率0.5 銀行正確地評估投資的期望值（50美元）并決定以100%的利率貸款30美元 如果投資有回報，銀行得到60美元 如果投資收益為零，銀行一分不得 銀行的期望收益（0.5X60美元+0.5X0美元=30美元）等于貸款，銀行是盈虧平衡的 你得到貸款后 發(fā)現(xiàn)了另一個風險更高的投資（產(chǎn)生道德風險） 高風險投資的收益是1000美元，概率為0.05 兩個投資的期望收益相同，都是50美元 看起來兩個投資都是一樣的 但，雙方的收益卻不相同 下面通過列表對借款人和銀行的期望收益做比較 防范措施 可以看到： 借款人投資回報：20美元↑至 47 美元 所以會利用風險更高的投資賺取更多的錢 銀行投資回報：30美元↓至3美元 這是道德風險，借款人的隱蔽行動代表簽約后的行為變化 銀行提防道德風險問題的方法有： 監(jiān)督借款人的行為 簽訂貸款條款來確保貸款用于原先目的 把錢貸給那些自己的大量貨幣有風險的借款人 四、委托人與代理人之間的道德風險 道德風險是指代理人代表委托人完成一些工作時出現(xiàn)的問題。雇主是委托人，工人是代理人。道德風險問題是工人沒有受到充分監(jiān)督時責任心下降的誘惑 解決道德風險問題的方法 更好的監(jiān)督 高工資 延期支付（新加坡公務員的中央公積金制度） 實踐應用：加強監(jiān)督防范道德風險 BonaCommn是一家地區(qū)性電話公司，它在修理車上安裝了GPS（全球定位衛(wèi)星）定位器。 接到投訴，作為回應，BC公司經(jīng)理把這個維修工所開卡車的移動過程記錄下來，發(fā)現(xiàn)…… 公司解雇了這個修理工，因為他違反了工作規(guī)則。9oe紅軟基地

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