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利率市場化對商業(yè)銀行的盈利能力的影響 金融二班 蔡慧芝 41216197 2004年我國放寬存貸款利率管制拉開利率市場化進(jìn)程，2012年到2014年我國利率市場化進(jìn)程加快，商業(yè)銀行擁有了更大的業(yè)務(wù)自主定價權(quán)，而伴隨而來的激烈市場競爭也對銀行業(yè)持續(xù)多年的高額盈利能力帶來挑戰(zhàn)。相對于大型銀行，我國中小型商業(yè)銀行基礎(chǔ)薄弱，在利率市場化背景下的盈利能力以及其采取的經(jīng)營戰(zhàn)略引起業(yè)界普遍關(guān)注。本文以16家大中小型上市銀行的年度報告為依據(jù)，利用協(xié)整模型對比分析了2004-2014 年在利率市場化進(jìn)程不斷加快的背景下，存貸凈利差與我國商業(yè)銀行凈資產(chǎn)收益率的長期均衡關(guān)系與短期動態(tài)關(guān)系，進(jìn)而給出政策性建議。 【關(guān)鍵詞】利率市場化 商業(yè)銀行 盈利能力 協(xié)整 存貸凈利差 凈資產(chǎn)收益率 中國的利率市場化改革開始于1996年銀行間市場利率管制的放開，2004年銀行貸款利率上浮區(qū)間由基準(zhǔn)利率的30%擴(kuò)大至70%，同年10月取消貸款利率上浮上限，下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍。2012年6月和7月，存款利率上限浮動區(qū)間擴(kuò)大至1.1 倍，貸款利率下限擴(kuò)大至0.7 倍，利率市場化進(jìn)程加快推進(jìn)。2013 年7 月，央行決定全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消貸款利率下限，貸款利率市場化已初步實(shí)現(xiàn)。盡管存款利率市場化仍未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，但2014年3月央行行長周小川表示，存款利率放開已在計劃之內(nèi)，很可能會在最近兩年實(shí)現(xiàn)。 利率市場化可以改善金融環(huán)境，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營方式及盈利模式，提高銀行業(yè)運(yùn)作效率，更好地發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用，更有力地支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，進(jìn)而促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。 然而，利率市場化為商業(yè)銀行帶來機(jī)遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)。 取消貸款利率下限會導(dǎo)致貸款平均收益率下降，會壓縮存貸利差，進(jìn)而導(dǎo)致利息凈收入的銳減。利息凈收入是我國商業(yè)銀行體系的主要盈利支柱，利息凈收入在營業(yè)收入中所占比重平均超過80%，個別非利息收入業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后的銀行，其利息凈收入在營業(yè)收入中所占比重甚至超過了 90%。在倚重利息凈收入的盈利模式下，取消貸款利率下限使得銀行的凈利差縮窄，凈利息收入銳減，利率波動幅度加大，從而加劇銀行間競爭，導(dǎo)致銀行將面臨更高的信用風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險。考慮到我國商業(yè)銀行的系統(tǒng)重要性，有必要在改革進(jìn)程中充分論證利率市場化對商業(yè)銀行盈利的沖擊，以及商業(yè)銀行對沖擊的承受能力。 存貸款利率差N0c紅軟基地

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