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商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 第一章 商業(yè)銀行導(dǎo)論 教學(xué)要求 教學(xué)目的和要求： 通過本章學(xué)習(xí)，使學(xué)生掌握商業(yè)銀行的基本概念及其性質(zhì)、職能、經(jīng)營特點(diǎn)和經(jīng)營原則，把握商業(yè)銀行的設(shè)立與機(jī)構(gòu)設(shè)置，了解商業(yè)銀行的發(fā)展與改革，從而為學(xué)好以后各章奠定基礎(chǔ)。 重點(diǎn)： 商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、經(jīng)營特點(diǎn)和經(jīng)營原則 難點(diǎn)： 商業(yè)銀行的組織形式和設(shè)立 課時(shí)安排：4學(xué)時(shí) 第一章 商業(yè)銀行導(dǎo)論 主要內(nèi)容 第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源和發(fā)展 第二節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)與作用 第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營原則 第五節(jié) 政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管 第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源和發(fā)展 一、商業(yè)銀行的原始狀態(tài) 二、早期銀行業(yè)的產(chǎn)生 三、現(xiàn)代銀行業(yè)的產(chǎn)生 四、我國商業(yè)銀行的產(chǎn)生 五、商業(yè)銀行的趨勢 一、商業(yè)銀行的原始狀態(tài) 1、公元前六世紀(jì)古巴比倫的里吉比銀行和寺廟對(duì)外放款。 2、公元前4世紀(jì)希臘的寺院、公共團(tuán)體、私人商號(hào)進(jìn)行貨幣兌換。 3、公元前200年的羅馬出現(xiàn)貨幣兌換、信貸和信托業(yè)務(wù)。 4、早期銀行業(yè)起源于文藝復(fù)興時(shí)期的意大利（課本P2） 銀行的起源 銀行是一家以存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。 一般認(rèn)為最早的銀行是意大利1171年威尼斯銀行。 二、早期銀行業(yè)的產(chǎn)生 1、貨幣經(jīng)營業(yè)的特點(diǎn) 2、貨幣借貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 貨幣借貸業(yè)務(wù)使原來的貨幣經(jīng)營業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行，原來的銀錢業(yè)主也就成了銀行家。 3、總結(jié)：早期銀行業(yè)的特點(diǎn) 三、現(xiàn)代銀行業(yè)的產(chǎn)生 現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式：資本主義商業(yè)銀行。 產(chǎn)生原因：封建時(shí)期的銀行貸款利率高，嚴(yán)重阻礙著社會(huì)閑置資本向產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)化 ，阻礙了資本主義的發(fā)展。 現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生的標(biāo)志 1694年在政府的幫助下，英國建立了歷史上第一家資本主義股份制的商業(yè)銀行——英格蘭銀行。 它的出現(xiàn)，宣告了高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)在社會(huì)信用領(lǐng)域壟斷地位的結(jié)束，標(biāo)志著資本主義現(xiàn)代銀行制度開始形成以及商業(yè)銀行的產(chǎn)生。 英格蘭銀行是現(xiàn)代商業(yè)銀行的鼻祖。 資料：高利貸 高利貸：是指索取特別高額利息的貸款。它產(chǎn)生于原始社會(huì)末期，在奴隸社會(huì)和封建社會(huì)，它是信用的基本形式。 早期商業(yè)銀行大多由舊式的高利貸轉(zhuǎn)變而來，為什么？ 銀行是高利貸的掘墓人 （理解？） 英格蘭銀行 英格蘭銀行介紹： 它的正式貼現(xiàn)率一開始就規(guī)定為4.5---6%，大大低于早期銀行業(yè)的貸款利率。 英格蘭銀行的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的建立，也意味著高利貸在信用領(lǐng)域的壟斷地位已經(jīng)被動(dòng)搖。  近代意義的銀行是1587年成立的威尼斯銀行 四、我國商業(yè)銀行業(yè)的產(chǎn)生 唐代出現(xiàn)專門保管錢財(cái)?shù)墓穹唬?存戶可憑“貼”或其他信物支錢。 山西票號(hào) 山西票號(hào):　又稱匯兌莊或票莊，是一種金融信用機(jī)構(gòu)。開始主要承攬匯兌業(yè)務(wù)，后來也進(jìn)行存放款等業(yè)務(wù)。 錢莊、票號(hào)，與銀行 相同點(diǎn)：都屬于金融機(jī)構(gòu) 不同點(diǎn)：錢莊、票號(hào)，是我國的前期金融象征，規(guī)模較少，勢力薄弱；銀行，是后期從國外傳入的事物，逐漸取代了“錢莊、票號(hào)”，而成為新時(shí)期的金融力量，逐漸發(fā)展著！  資料：我國第一家現(xiàn)代銀行 我國第一家現(xiàn)代銀行，是1897年（光緒二十三年）成立的中國通商銀行，盛宣懷主持創(chuàng)辦。 盛宣懷： 中國電報(bào)局總辦、 上海機(jī)器織布局督辦、 輪船招商局督辦 中國通商銀行的職能是：發(fā)行鈔票； 鑄造銀元；代理國庫、匯解、收存公款 ——為官辦經(jīng)濟(jì)服務(wù) 資料：銀行業(yè)的地位變化及原因 銀行業(yè)的地位變化及原因 我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀 五、商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢 （一）全能化 從20世紀(jì)70年代開始，由于金融競爭十分激烈，金融工具不斷創(chuàng)新，金融管理制度逐漸放松，商業(yè)銀行便逐漸突破了業(yè)務(wù)分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營“全能化”的道路。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全能化的途徑主要有三條： 商業(yè)銀行的趨勢 國際化 第二節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)與作用 為什么把經(jīng)營存放款及結(jié)算匯兌的銀行又稱之為商業(yè)銀行呢？ 商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)單位有什么區(qū)別？ 第二節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)與作用 《中國人民共和國商業(yè)銀行法》中規(guī)定，商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦法結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人 。 商業(yè)銀行的性質(zhì) 1、商業(yè)銀行是一種企業(yè) 為什么說銀行是企業(yè)？ 是特殊的企業(yè)？ 是特殊的金融企業(yè)？在混業(yè)經(jīng)營模式下，這特殊性還存在嗎？ 商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè) 商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè) 商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè) 二、商業(yè)銀行的作用 信用創(chuàng)造 我國M2首次破100萬億大關(guān) 中國人民銀行網(wǎng)站4月11日公布《2013年一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》，報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，3月末，廣義貨幣(M2)余額103.61萬億元，同比增長15.7%，近年來，中國M2存量呈現(xiàn)“加速度”上漲態(tài)勢。2000年時(shí)，M2約為13萬億元，至2008年還未達(dá)到50萬億，但近五年來M2的增長上演“狂飆突進(jìn)”的一幕：2012年已達(dá)97.4萬億。我國廣義貨幣供應(yīng)量快速增長的另一個(gè)特征是，M2增速持續(xù)大幅高于名義GDP增速，造成M2存量占GDP比重呈不斷上升趨勢。至當(dāng)前，M2占GDP之比逐漸攀升增長到目前的近200%。 思考題:1.如何看待我國M2首次破100萬億大關(guān) ? 對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有何影響? 2.貨幣供應(yīng)量與銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營有何聯(lián)系?　 1.唐志軍：百萬億元M2的“罪與罰” 2.央行行長周小川先生認(rèn)為，雖然過往10年，中國M2/GDP有所提高，但其客觀原因在于我國處于市場化轉(zhuǎn)軌時(shí)期，貨幣化進(jìn)程加快，而且中國經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)中儲(chǔ)蓄率過高、直接融資發(fā)展不足。所以，中國經(jīng)濟(jì)并不存在貨幣超發(fā)問題。 針對(duì)“貨幣超發(fā)推高物價(jià)論”，周小川也給予了批駁。他解釋道，如果央行能夠控制M2的增長率，將其保持在合適的水平，就不會(huì)導(dǎo)致突發(fā)性的物價(jià)上漲，因此M2的總量和“堰塞湖”不是一回事。 金融服務(wù) 銀行經(jīng)營成功與否，取決與什么？ 歷史上銀行提供了哪些服務(wù)？貨幣兌換、票據(jù)貼現(xiàn)和向企業(yè)提供貸款、儲(chǔ)蓄存款、貴重物品保管和價(jià)值證明、向政府提供信用支持、支票賬戶、信托報(bào)務(wù)等。 銀行新近開拓的業(yè)務(wù)有哪些？ 消費(fèi)者貸款、金融咨詢、現(xiàn)金管理、設(shè)備租賃、風(fēng)險(xiǎn)資本貸款、 保險(xiǎn)、投行業(yè)務(wù)等等。 目前我國商業(yè)銀行提供哪些金融服務(wù)？ ----基于對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的認(rèn)識(shí) 見各商業(yè)銀行網(wǎng)站上年度財(cái)務(wù)報(bào)表 與商業(yè)銀行相關(guān)的其他金融機(jī)構(gòu) 金融體系的中央銀行：具有很強(qiáng)獨(dú)立性，處于核心地位 與商業(yè)銀行相關(guān)的其他金融機(jī)構(gòu) 互聯(lián)網(wǎng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。 思考（討論）題 1、今天的銀行業(yè)面臨什么樣的發(fā)展趨勢？ 業(yè)務(wù)多元化、競爭日趨激烈、放松管制、融資成本升高、資產(chǎn)組合對(duì)利率更敏感、科技革命、合并及地理擴(kuò)張？銀行業(yè)的全球化、倒閉風(fēng)險(xiǎn)加大。 2、銀行業(yè)會(huì)壽終正寢嗎？ 第二節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)與作用 小結(jié) 識(shí)記：信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù) 領(lǐng)會(huì)：商業(yè)銀行性質(zhì) 第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 一、商業(yè)銀行的設(shè)立 2、考慮的具體因素 3、設(shè)立商業(yè)銀行的條件 設(shè)立各類銀行的最低注冊(cè)資本   我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定： 商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣。 城市合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5000萬元人民幣。 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定，要求商業(yè)銀行資本充足率不低于8％，貸款余額與存款余額的比例不得超過75％，流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25％，對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過l0％。 單選題 根據(jù)商業(yè)銀行法的規(guī)定，設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為(  D )。 (A) 100億元人民幣 (B) 50億元人民幣 (C) 20億元人民幣 (D) 10億元人民幣 二、商業(yè)銀行的外部組織形式 1、單一銀行制 2、總分行制 3、銀行控股公司制 （3）銀行控股公司制：由一個(gè)集團(tuán)成立股份公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行。在法律上，這些銀行是獨(dú)立的，但其業(yè)務(wù)和經(jīng)營政策，統(tǒng)屬于同一股權(quán)公司。 銀行控股公司制 21世紀(jì)的兩種銀行結(jié)構(gòu)類型 銀行控股公司制 金融控股公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型 我國主要銀行控股公司 中國光大集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)圖 三、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu) 三、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu) 三、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu) 三、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu) 第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 小結(jié) 識(shí)記：單一銀行制、分行制、控股公司制 領(lǐng)會(huì)：商業(yè)銀行設(shè)立的原則、設(shè)立的條件 、分行制內(nèi)容及優(yōu)缺點(diǎn) 、商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu) 、商業(yè)銀行管理系統(tǒng) 第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營原則 第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營原則 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的原則 “三性”原則之間的關(guān)系 （一）安全性 （二）流動(dòng)性 1、資產(chǎn)流動(dòng)性 （三）盈利性 盈利性 盈利是一切經(jīng)營性企業(yè)的目標(biāo)。商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)集中閑置資金，再通過貸款、投資等資產(chǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)用資金，彌補(bǔ)企業(yè)和個(gè)人的資金不足，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)獲得利息和其他營業(yè)收入。 （四）經(jīng)營原則的矛盾和協(xié)調(diào) 現(xiàn)代商業(yè)銀行必須在追求盈利目標(biāo)的同時(shí)，兼顧安全和流動(dòng)性。 1、安全性、流動(dòng)性和盈利性之間的矛盾性。 從盈利的角度，商業(yè)銀行的資產(chǎn)分為盈利資產(chǎn)和非盈利資產(chǎn)。 （1）非盈利的資產(chǎn)，如現(xiàn)金資產(chǎn)可以隨時(shí)滿足存款的提現(xiàn)需要，具有十足的流動(dòng)性，因而現(xiàn)金資產(chǎn)的庫存額越高，商業(yè)銀行的流動(dòng)性越強(qiáng)。 （2）一般情況下，較高收益率的資產(chǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)較大。 （3）盈利性原則要求提高盈利資產(chǎn)的運(yùn)用率，而流動(dòng)性原則要求降低盈利資產(chǎn)的運(yùn)用率；盈利性原則要求選擇有較高收益的資產(chǎn)，而安全性原則卻要求選擇有較低收益的資產(chǎn)。 2、安全性、流動(dòng)性和盈利性之間的統(tǒng)一協(xié)調(diào)關(guān)系。 （1）商業(yè)銀行是否盈利的衡量標(biāo)準(zhǔn)并不是單一地采用預(yù)期收益率，還要考慮安全性和面臨的風(fēng)險(xiǎn)。需要根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)因素綜合計(jì)量，才能得出商業(yè)銀行實(shí)際盈利狀況。 （2）商業(yè)銀行的流動(dòng)性和盈利性都要求保留一定水平的流動(dòng)資產(chǎn)，以備出現(xiàn)流動(dòng)性需求和有新的高盈利資產(chǎn)投放機(jī)會(huì)。 （3）商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理實(shí)質(zhì)上是安全性管理的一個(gè)有機(jī)部分。 補(bǔ)充資料： 為什么商業(yè)銀行要追求效益性？ 影響銀行效益性的主要因素有哪些？ 如何衡量銀行的效益？ 影響銀行穩(wěn)健經(jīng)營的不確定性因素有哪些？ 如何才能實(shí)現(xiàn)銀行的安全性呢？——加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 盈利性 我國商業(yè)銀行效益性監(jiān)管指標(biāo) 單位:億元，% ——以我國工商銀行為例 第五節(jié) 政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管 第五節(jié) 政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管 一、政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的原因 1、保護(hù)儲(chǔ)蓄者的權(quán)益。 信息不對(duì)稱；收集銀行信息，提供資金上的援助。 2、銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者。貨幣數(shù)量的多少影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 3、銀行也向綜合化、國際化發(fā)展，監(jiān)管具有重大意義。 二、監(jiān)管的原則 三、監(jiān)管的內(nèi)容 四、存款保險(xiǎn)制度 存款保險(xiǎn)制度 （二）存款保險(xiǎn)制度的組織形式 從目前已經(jīng)實(shí)行該制度的國家來看，主要有三種組織形式： 1、由政府出面建立，如美國、英國、加拿大。 2、由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時(shí)、荷蘭。 3、在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。 （三）存款保險(xiǎn)制度的基本特征 （四）存款保險(xiǎn)制度的積極影響 （1）有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定一國金融體系。 （2）有利于保護(hù)廣大存戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用。 （3）有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。 （4）有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。 （五）存款保險(xiǎn)制度的消極影響 1）存款保險(xiǎn)制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。 一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場化實(shí)現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營活動(dòng)中就可能為追求高額利潤而過度投機(jī)。此外，在我國建立存款保險(xiǎn)制度還有特殊問題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)省運(yùn)行成本，顯然不愿加入存款保險(xiǎn)體系。如果不把國有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)��?chǔ)戶進(jìn)行賠付。 2）鼓勵(lì)銀行鋌而走險(xiǎn)。 存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。因?yàn)殂y行知道，一旦遇到麻煩，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)挽救它們。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒被關(guān)閉時(shí)，所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會(huì)在競爭中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。這與建立存款保險(xiǎn)制度的本來目的是背道而馳的。 存款保險(xiǎn)制度 （六）我國的監(jiān)管制度 THE END��！hwl紅軟基地

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