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中國(guó)影子銀行體系發(fā)展觀察 目錄 一、影子銀行概述 二、我國(guó)影子銀行體系的基本情況 三、中國(guó)影子銀行風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管分析 四、金融改革與影子銀行的未來(lái) 一、影子銀行概述 1影子銀行的定義與特征 影子銀行系統(tǒng)(The Shadow Banking System)的概念由美國(guó)太平洋投資管理公司執(zhí)行董事麥卡利在2007年首次提出并被廣泛采用，又稱為平行銀行系統(tǒng)(The Parallel Banking System)，它與傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)平行，除了吸收存款外，“影子銀行”經(jīng)營(yíng)幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)。所謂“影子銀行”，目前并未有一個(gè)明確的定義，在國(guó)外一般指那些有著部分銀行功能，卻不受監(jiān)管或少受監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)及金融行為。 2我國(guó)影子銀行的現(xiàn)狀 3我國(guó)影子銀行的根源性分析 （一）企業(yè)融資缺口急劇擴(kuò)大及利率市場(chǎng)化進(jìn)程催化 1.影子銀行是為彌補(bǔ)近年中國(guó)巨大的社會(huì)融資缺口的需要而產(chǎn)生 2.影子銀行是順應(yīng)突破傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)/業(yè)務(wù)壟斷的需要而發(fā)展 3.影子銀行近年大肆擴(kuò)張也是受到國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的催化 （二）中國(guó)影子銀行的經(jīng)濟(jì)內(nèi)生合理性 影子銀行與宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)在不同經(jīng)濟(jì)周期范圍內(nèi)有不同的作用與影響： 從經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)周期看，影子銀行呈現(xiàn)順經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)特征。 從經(jīng)濟(jì)短周期看，影子銀行具有作為常規(guī)銀行信貸的替代功能，短期內(nèi)影子銀行擴(kuò)張就產(chǎn)生“逆周期”調(diào)控效果。 經(jīng)濟(jì)“內(nèi)生性”決定影子銀行具有一定合理性。 二、我國(guó)影子銀行體系的基本情況 1銀行理財(cái)產(chǎn)品 2委托貸款 定義：委托貸款是指由委托人提供合法來(lái)源的資金，委托業(yè)務(wù)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務(wù)。 規(guī)模：央行近日公布的數(shù)據(jù)顯示，委托貸款在過(guò)去10年間快速膨脹。從2002年起，有統(tǒng)計(jì)的委托貸款余額從區(qū)區(qū)175億元擴(kuò)張至2011年的1.3萬(wàn)億元。 3未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票 定義：由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請(qǐng)并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。 銀行承兌匯票并不能全部算作影子銀行，只有未貼現(xiàn)銀行承兌匯票可以計(jì)入 4銀信合作 信托類影子銀行主要為銀行主導(dǎo)型影子銀行業(yè)務(wù)、采用傳統(tǒng)銀行模式的影子銀行業(yè)務(wù)。其中銀行主導(dǎo)型影子銀行業(yè)務(wù)表現(xiàn)形式為：銀信合作、信托受益權(quán)；非銀行主導(dǎo)型信托業(yè)務(wù)則包括了其他一些信托項(xiàng)目。 5銀證合作 6同業(yè)代付 指銀行根據(jù)客戶申請(qǐng)，通過(guò)境內(nèi)外同業(yè)機(jī)構(gòu)或本行海外分支機(jī)構(gòu)為該客戶的國(guó)內(nèi)貿(mào)易或國(guó)際貿(mào)易結(jié)算提供短期融資便利和支付服務(wù)，可分為境內(nèi)同業(yè)代付和海外代付。 1小貸公司 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的主要服務(wù)為提供“三農(nóng)”貸款、扶持小微企業(yè)，我國(guó)自上世紀(jì)90年代中旬，已經(jīng)開始探索為小微企業(yè)提供融資的服務(wù)主體。 2典當(dāng)行 典當(dāng)公司亦稱典當(dāng)行或當(dāng)鋪，是主要以財(cái)物作為質(zhì)押進(jìn)行有償有期借貸融資的非銀行金融機(jī)構(gòu)。 3民間集資 銀行外的影子銀行體系中比較受到的關(guān)注是民間借貸問(wèn)題。央行調(diào)查2010年1季度末民間借貸余額為2.4萬(wàn)億元，2012年估計(jì)民間借貸余額約為3.8萬(wàn)億元左右。 盡管游離于銀行體系之外，但是民間借貸風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)間接渠道傳染到銀行系統(tǒng)，一是中小企業(yè)可能同時(shí)從銀行和民間融資；二是部分企業(yè)將銀行貸款用于民間貸款，賺取利差。一旦民間信貸出現(xiàn)大規(guī)模的連鎖違約，將會(huì)間接威脅銀行系統(tǒng)的安全。 三、中國(guó)影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管分析 （一）中國(guó)影子銀行風(fēng)險(xiǎn)綜述 1影子銀行信用鏈中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) （1）對(duì)金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) （2）由監(jiān)管層主動(dòng)外加的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) 2國(guó)內(nèi)影子銀行的資金投向分布先天不足 當(dāng)前國(guó)內(nèi)影子銀行的資金主要投向：以信托投資作為影子銀行信用典型，目前資金主要投向了房地產(chǎn)、中小企業(yè)、煤礦、基礎(chǔ)設(shè)施等信貸控制或經(jīng)濟(jì)薄弱領(lǐng)域。 3金融/信用中介機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)：流動(dòng)性+渠道發(fā)展仍脆弱 特別是銀行理財(cái)廣泛采用“資產(chǎn)池”模式，資金運(yùn)用并非以“一對(duì)一”方式展開。一旦資產(chǎn)運(yùn)用被限制為“一對(duì)一”，或資金池規(guī)�？s減導(dǎo)致融短貸長(zhǎng)不能持續(xù)，都可能使得金融市場(chǎng)爆發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 （二）我國(guó)影子銀行的監(jiān)管途徑 1對(duì)資金來(lái)源方面的監(jiān)管 在利率市場(chǎng)化大背景下，利率管制本身是背道而馳的，因此嚴(yán)格采用可能性不高。后期資金流入監(jiān)管可能在對(duì)銀行存款轉(zhuǎn)表的引導(dǎo)、民間資金過(guò)高利率限制等。 2對(duì)資金運(yùn)用方面的監(jiān)管 對(duì)資金運(yùn)用方面的監(jiān)管，可能會(huì)針對(duì)具體的資金投向（例如基礎(chǔ)設(shè)施、中小企業(yè)和房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目）進(jìn)行一定的窗口指導(dǎo) 3對(duì)于金融中介/通道業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)范 對(duì)于金融中介/通道業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)范，包括對(duì)信托/券商/基金/保險(xiǎn)渠道及其變相方式的合規(guī)化，并通過(guò)資本約束限制純通道業(yè)務(wù)的規(guī)模過(guò)快膨脹。 四、金融改革與影子銀行的未來(lái) （一）以金融改革來(lái)引導(dǎo)中國(guó)影子銀行發(fā)展 1中國(guó)影子銀行的背景是金融改革的滯后 2我國(guó)影子銀行體系或加速推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程 以銀行為主導(dǎo)的影子銀行系統(tǒng)：存款類機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)張了銀行系統(tǒng)的融資規(guī)模；投資銀行機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)證券化、信貸轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，擴(kuò)展了銀行的可貸資金。 廣泛的民間金融系統(tǒng)：有組織信用轉(zhuǎn)移機(jī)制（商會(huì)、俱樂(lè)部）推進(jìn)了信用的派生出創(chuàng)造；信貸組織與信貸經(jīng)紀(jì)人潤(rùn)滑了民間信用，擴(kuò)大了規(guī)模；網(wǎng)絡(luò)借貸電子平臺(tái)、傳媒通道解決了小型經(jīng)濟(jì)主體的融資搜索難題；工商企業(yè)錢莊化的融資模式，直接擴(kuò)大了信用基礎(chǔ)的投資和消費(fèi)規(guī)模；傳統(tǒng)民間合作金融（合會(huì)、互助基金）雖然規(guī)模收縮，但在社會(huì)融資中發(fā)揮支持弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的融資功能。 （二）以不同的視角和方式監(jiān)管中國(guó)影子銀行 1逐步實(shí)行集中統(tǒng)一的監(jiān)管模式 2完善機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制 3對(duì)各個(gè)層次的影子銀行用不同的視角和方式進(jìn)行監(jiān)管wrk紅軟基地