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P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺基本知識 -------法律風(fēng)險防范 一、 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的意義 p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以沉淀大量有閑余資金需要投資理財?shù)娜后w（資方），亦可沉淀大量有消費需求、資金周轉(zhuǎn)需求、創(chuàng)業(yè)需求但缺乏資金的群體（借貸方)，從而撮合雙方進(jìn)行借貸交易。 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺原理演示 P2P貸款平臺運作流程 中國P2P貸款運作流程中各方行為： 三、P2P貸款模式 四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可能存在的法律風(fēng)險 （一）借款人信用風(fēng)險較大 1、對借款人資格審查的局限： 個人方面根據(jù)借款人身份證明、財產(chǎn)證明、繳費記錄、熟人評價等信息評價； 企業(yè)、個體戶從營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營場所證明、近年財務(wù)報表或納稅證明、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證等信息來審查。 四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可能存在的法律風(fēng)險 2、借款人證明信息容易造假，即使是真實的證明材料也存在片面性，無法使貸款人或貸款平臺全面了解借款人的信息。 3、借款人信用風(fēng)險的直接后果是，借款人違約概率增大，導(dǎo)致貸款人款項無法及時回收，此時要么網(wǎng)貸平臺自己墊付款項，受讓貸款人的債權(quán)，承擔(dān)借款無法收回的損失；要么協(xié)助貸款人追款，但平臺的聲譽損失已經(jīng)產(chǎn)生，影響以后的經(jīng)營。 四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可能存在的法律風(fēng)險 （二）運營模式不當(dāng)易踩“非法集資”的紅線 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實際操作中，由于借款的“一借多”模式和會員的社區(qū)化管理，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對出借人采取“賬戶式”操作，會產(chǎn)生大量閑散資金需要存放，需要有第三方機構(gòu)管理資金，由于商業(yè)銀行不愿意管理這些資金，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只能將資金寄存在支付寶等第三方支付平臺，或者由平臺直接管理資金。 四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可能存在的法律風(fēng)險 后果是可能觸及非法集資這條法律“高壓線”。 只有銀行等金融機構(gòu)可以吸收公眾資金，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一個電子商務(wù)服務(wù)公司，積聚社會大眾的資金，并承諾保障本金，具有被認(rèn)定為非法集資的可能性。 四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可能存在的法律風(fēng)險 （三）資金來源難以審查 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金來源于持有閑散資金的出借人，有些不能排除其來源的非法性，同時平臺往往也缺乏對資金來源審查的手段，平臺有被用作洗錢工具或從事高利貸的風(fēng)險。 四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可能存在的法律風(fēng)險 （四）沉淀資金安全性低 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺涉及大量資金交易，由于借貸資金并非即時打入借貸雙方的賬戶，會產(chǎn)生在途資金。數(shù)額巨大的在途資金由貸款網(wǎng)站掌控，如網(wǎng)站內(nèi)部控制程序失效、網(wǎng)站工作人員疏于自律或被人利用，容易出現(xiàn)內(nèi)部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。 四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可能存在的法律風(fēng)險 （五）貸后資金用途難以監(jiān)管 資金貸出后，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，而不是進(jìn)行違法犯罪活動等貸后資金追蹤問題，沒有完善的法律法規(guī)來規(guī)定，平臺也難以控制。 四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可能存在的法律風(fēng)險 （六）借貸雙方金融隱私權(quán)無法得到有效保護(hù) P2P借貸網(wǎng)站為借貸雙方提供了發(fā)布借貸信息的平臺。一般網(wǎng)站都要求借款人提供個人身份、財產(chǎn)信息或企業(yè)信息及財務(wù)信息。若網(wǎng)站保密技術(shù)被破解，出借雙方提供給網(wǎng)站的隱私或保密信息將被泄露，隱私權(quán)無法得到有效的保護(hù)。 五、對平臺防范法律風(fēng)險的建議 （一）對借款人提供的信息進(jìn)行審慎核查 建議借鑒有些貸款平臺的成功做法，對超過一定借款金額（比如人民幣20000元）的借款人信息進(jìn)行線下實地走訪核查，對未超過該金額的借款人信息在線上審核其提供的相關(guān)資料。 五、對平臺防范法律風(fēng)險的建議 （二）與銀行合作，實現(xiàn)資金的第三方存管 對于沉淀資金的管理可以借鑒證券行業(yè)客戶交易結(jié)算資金第三方存管的制度�？蛻糍Y金的第三方存管可有效防止網(wǎng)絡(luò)平臺或個人非法挪用客戶資金，確保資金的安全性，同時避免非法集資的嫌疑。 平臺爭取做到 “不吸收存款、不發(fā)放貸款、不做擔(dān)保保證”的“三不原則”，不經(jīng)手客戶資金，堅持平臺的“中介”地位。 五、對平臺防范法律風(fēng)險的建議 （三）完善網(wǎng)絡(luò)平臺內(nèi)控機制 必須建立嚴(yán)格的內(nèi)控機制，根據(jù)不同的運營方式制定詳細(xì)的操作規(guī)范、規(guī)章制度，規(guī)范從業(yè)人員的行為，提升從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)技能、法律意識和職業(yè)道德，以確保網(wǎng)絡(luò)平臺運營的穩(wěn)定性、安全性。 五、對平臺防范法律風(fēng)險的建議 （四）與擔(dān)保公司等合作，減少因借款人違約 產(chǎn)生的風(fēng)險 貸款平臺公司為吸引出借人客戶，一般承諾保本，這樣平臺本身的風(fēng)險增大，為減少風(fēng)險可適當(dāng)讓利，與擔(dān)保公司等機構(gòu)合作，由第三方為借款人提供保證，一旦發(fā)生借款人違約的情形，由擔(dān)保公司承擔(dān)還款責(zé)任。 五、對平臺防范法律風(fēng)險的建議 （五）保護(hù)客戶的隱私權(quán) 對公布于網(wǎng)站的電話號碼、家庭情況、職業(yè)等自然人身份信息，網(wǎng)站可以通過會員身份認(rèn)證等措施，只對通過嚴(yán)格身份驗證的會員提供查詢，而身份證號碼等隱私性較強的信息則不宜提供，以免不法分子利用借款人的個人隱私進(jìn)行詐騙等違法犯罪行為。 五、對平臺防范法律風(fēng)險的建議 （六）代理訴訟解決出借人司法救濟困難 1、目前各大網(wǎng)站在借款人逾期后的追討手段限于網(wǎng)上追討、電話追討等遠(yuǎn)距離方式，效果有限，必須借助司法救濟的手段。 對平臺防范法律風(fēng)險的建議 2、平臺可將逾期追討手段擴展至訴訟手段，操作中，可區(qū)分有本金墊付服務(wù)與沒有本金墊付服務(wù)的兩種借款： 在本金墊付服務(wù)借款逾期時，網(wǎng)站及時通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓取得出借人的債權(quán)，然后以債權(quán)受讓人的身份直接起訴借款人； 如該筆借款沒有本金墊付，網(wǎng)站可以與所有出借人簽訂委托代理合同，由網(wǎng)站安排律師以訴訟代理人的身份進(jìn)行訴訟，收取一定的訴訟成本費用。 六、貸款網(wǎng)站運作成功的案例 宜信簡介： 唐寧六年前創(chuàng)立宜信，如今已擁有上萬名員工，其平臺放貸規(guī)模上百億。投資機構(gòu)對它青睞有加。2011年，凱鵬華盈聯(lián)手IDG和摩根士丹利向宜信注資數(shù)千萬美元，據(jù)稱此乃中國小額信貸行業(yè)獲得的最大一筆投資。宜信已經(jīng)取得全國保險代理資格，正在申請基金代銷牌照。 六、貸款網(wǎng)站運作成功的案例 宜信的法律風(fēng)險防范： 一、巧妙設(shè)計債權(quán)轉(zhuǎn)讓，避開法律監(jiān)管 在宜信模式下，借款人與唐寧個人簽訂《借款協(xié)議》，唐寧將錢直接從個人賬戶劃給借款人，再將手握的債權(quán)按時間、金額拆細(xì)，形成宜信寶、月息通等收益不同的產(chǎn)品，賣給想獲取固定收益的大眾理財人群（即出借人）。出借人同樣將錢直接打到唐寧的個人賬戶，出借人和借款人兩端市場的對接由此完成。 六、貸款網(wǎng)站運作成功的案例 二、線上推廣產(chǎn)品，線下風(fēng)控核實 借款人申請貸款時需提交公司租房合同、賬戶流水、營業(yè)執(zhí)照，以及個人賬戶流水、房產(chǎn)證和身份證復(fù)印件。 不同于其他網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的網(wǎng)上審核，以上材料由宜信業(yè)務(wù)人員收集，再經(jīng)風(fēng)控人員審核，在必要時甚至?xí)�到客戶自有或租賃房屋現(xiàn)場拍照以確定材料的真實性。在這樣的風(fēng)控體系下，唐寧作為借款人所貸出去的資金安全性較高，從目前宜信公布的數(shù)據(jù)來看，暫未出現(xiàn)借款人違約案例。 六、貸款網(wǎng)站運作成功的案例 三、貸款費率拆分，突破民間借貸利率上限 宜信財富公司向出借人收取服務(wù)費（比例不等）、債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)費（1-2%）和風(fēng)險保證金（2%）。此外，它也從借款人那里收取不菲的費用，兩頭通吃。 宜信旗下多家子公司與借款人簽訂《信用咨詢與管理服務(wù)協(xié)議》。 六、貸款網(wǎng)站運作成功的案例 作為出借方的唐寧與借款人只約定略高于銀行的利息，但加上其他費用，如果折算成利息，實際上借款年利率在20%—30%之間，這樣的約定既沒有明確違反法律規(guī)定同時保障了收益。 七、貸款網(wǎng)站因違法運作失敗的案例 案情簡介： 眾貸網(wǎng) 2013年3月初上線的眾貸網(wǎng)，注冊資金1000萬，隸屬于海南眾貸投資咨詢公司，總部在�？谑�，定位為中小微企業(yè)融資平臺。同時自稱是“P2P(個人對個人)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺”，提供多種貸款中介服務(wù)。 據(jù)第三方網(wǎng)貸平臺統(tǒng)計，眾貸網(wǎng)運營期間，共計融資交易近400萬。 七、貸款網(wǎng)站因違法運作失敗的案例 4月2日，上線剛滿一個月的眾貸網(wǎng)在官方網(wǎng)站上發(fā)布公告，稱其已破產(chǎn)倒閉。該公司在"致投資人的一封信"中稱，由于整個管理團(tuán)隊經(jīng)驗的缺乏，在開展業(yè)務(wù)時沒有把控好風(fēng)險，給投資者造成了無法挽回的損失。眾貸網(wǎng)負(fù)責(zé)人盧儒化稱，目前僅能保證盡力補償投資人90%的投資額，資金由眾貸網(wǎng)代為墊付。 七、貸款網(wǎng)站因違法運作失敗的案例 盡職調(diào)查疏漏，禍起三次抵押 眾貸網(wǎng)破產(chǎn)是“栽”在一個項目上。該借款人有一套位于�？诘�220余平方米的房子，需要300萬左右的資金。眾貸網(wǎng)結(jié)合借款方的所有資產(chǎn)資質(zhì)綜合評估后確定其融資額度是350萬，但由于眾貸網(wǎng)剛運行不久，不會一次性給那么多，只能先給200萬，分發(fā)3個借款標(biāo)，每個標(biāo)的五六十萬。 七、貸款網(wǎng)站因違法運作失敗的案例 當(dāng)時有36個人拍了這三個標(biāo)。到了月底經(jīng)核實才發(fā)現(xiàn)這套房子同時抵押給了多個人，到眾貸網(wǎng)這里已經(jīng)是第三次抵押了。“我們這方面經(jīng)驗不足，審核工作沒有做到位才導(dǎo)致了這種情況。”眾貸網(wǎng)盧儒化說。 本案中對標(biāo)的在發(fā)標(biāo)時沒有認(rèn)真核實抵押情況，造成項目高風(fēng)險，直接導(dǎo)致了眾貸網(wǎng)運營失敗。 北京金臺（武漢）律師事務(wù)所 合伙人------董超英律師 聯(lián)系方式：13476220838A4G紅軟基地

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