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《保險學》z7V紅軟基地
富德生命人壽保險基本內容培訓課件z7V紅軟基地
保險基本內容z7V紅軟基地
第一節(jié)    保險概述z7V紅軟基地
第二節(jié)    保險市場z7V紅軟基地
第三節(jié)    保險法律制度z7V紅軟基地
第一節(jié)保險概述z7V紅軟基地
一、保險的本質z7V紅軟基地
二、可保風險的理想條件z7V紅軟基地
三、保險制度的產生與發(fā)展z7V紅軟基地
四、保險的基本分類z7V紅軟基地
一、保險的本質z7V紅軟基地
（一）保險的定義z7V紅軟基地
（二）保險與其他相似制度（或行為）的比較z7V紅軟基地
（一）保險的定義z7V紅軟基地
1、保險是一種經濟補償制度。這一制度通過對有可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，將風險從被保險人轉移到保險人，由大多數(shù)人來分擔少數(shù)人的損失。z7V紅軟基地
（一）保險的定義z7V紅軟基地
2、核心要點z7V紅軟基地
（1）經濟補償是保險的本質特征z7V紅軟基地
（2）經濟補償?shù)幕�礎是數(shù)理預測和合同關系z7V紅軟基地
（3）經濟補償?shù)馁M用來自于被保險人繳納的保險費所形成的保險基金z7V紅軟基地
（4）經濟補償?shù)暮蠊�是風險的轉移和損失的共同分擔z7V紅軟基地
（二）保險與其他相似制度（或行為）的比較z7V紅軟基地
1、 保險與賭博z7V紅軟基地
2、 保險與救濟z7V紅軟基地
3、 保險與儲蓄z7V紅軟基地
都存在共同點，但區(qū)別也是明顯的z7V紅軟基地
比較的目的是為了更好地理解保險的本質z7V紅軟基地
1、 保險與賭博z7V紅軟基地
都存在一定的偶然性，但是，z7V紅軟基地
(1)    在賭博場合，風險是由交易本身創(chuàng)造出來的；而在保險場合，風險是客觀存在的，不論你投保與否。z7V紅軟基地
(2)    賭博所面臨的風險是投機風險；而保險所面臨的風險是純粹風險。z7V紅軟基地
2、 保險與救濟的區(qū)別z7V紅軟基地
都是補償災害事故損失的經濟制度，但是，z7V紅軟基地
（1）保險是一種合同行為，救濟不是合同行為；z7V紅軟基地
（2）保險是以投保人繳費為前提，是對價交易；救濟是單方行為，沒有對價作基礎。z7V紅軟基地
3、 保險與儲蓄z7V紅軟基地
都體現(xiàn)了有備無患的思想，但是z7V紅軟基地
（1）儲蓄是一種自助行為，保險是一種自助與他助相結合的行為；z7V紅軟基地
（2）儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的。 z7V紅軟基地
二、可保風險的理想條件z7V紅軟基地
1、有大量獨立相似的風險載體z7V紅軟基地
（1）大量：大數(shù)定律z7V紅軟基地
（2）獨立：損失不相關，風險集合發(fā)揮作用z7V紅軟基地
（3）相似：避免逆向選擇z7V紅軟基地
二、可保風險的理想條件z7V紅軟基地
2、損失的概率分布是可確定的z7V紅軟基地
提供保費厘定和保險經營的數(shù)理基礎z7V紅軟基地
3、損失的發(fā)生具有偶然性z7V紅軟基地
防止道德風險z7V紅軟基地
大數(shù)定律以隨機（偶然）事件為前提z7V紅軟基地
4、損失在時間、地點和金額等方面是易確定的z7V紅軟基地
否則無法確定損失是否在保險人的賠償范圍之內z7V紅軟基地
二、可保風險的理想條件z7V紅軟基地
5、巨災一般不會發(fā)生z7V紅軟基地
巨災發(fā)生的條件z7V紅軟基地
所有或大部分保險標的面臨同樣風險z7V紅軟基地
保險標的價值巨大z7V紅軟基地
可通過再保險或保險證券化來解決巨災保險問題z7V紅軟基地
二、可保風險的理想條件z7V紅軟基地
6、經濟上的可行性z7V紅軟基地
保險對于低頻率、大損失的風險是最適合的。z7V紅軟基地
大損失使得被保險人自身無法承擔，低頻率使得保費與可能損失相比相對較低。z7V紅軟基地
二、可保風險的理想條件z7V紅軟基地
6、經濟上的可行性z7V紅軟基地
風險管理矩陣圖z7V紅軟基地
三、保險制度的產生與發(fā)展z7V紅軟基地
（一）海上保險z7V紅軟基地
（二）火災保險z7V紅軟基地
（三）人壽保險z7V紅軟基地
本部分主要介紹保險制度產生與發(fā)展過程中的重要事件z7V紅軟基地
（一）海上保險z7V紅軟基地
近代保險制度的發(fā)展是從海上保險開始的z7V紅軟基地
冒險借貸（船舶貨物抵押借款）是最早形式的海上保險z7V紅軟基地
放款人——保險人z7V紅軟基地
借款人——被保險人z7V紅軟基地
船舶或貨物——保險標的z7V紅軟基地
高出普通利息的差額（溢價）——保險費z7V紅軟基地
若船舶沉沒，借款（不必歸還）——預付的保險賠款z7V紅軟基地
（二）火災保險z7V紅軟基地
火災保險是財產保險的前身z7V紅軟基地
1666年倫敦大火z7V紅軟基地
次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災保險公司z7V紅軟基地
實行差別費率制z7V紅軟基地
磚石結構房屋費率為年房租的2.5%z7V紅軟基地
木結構的房屋費率為年房租的5%z7V紅軟基地
（三）人壽保險z7V紅軟基地
1693年著名的數(shù)學家和天文學家哈雷編制了第一張生命表z7V紅軟基地
為人壽保險制度的形成奠定了科學的基礎z7V紅軟基地
四、保險的基本分類z7V紅軟基地
1、根據(jù)保險標的的不同：人壽健康保險和財產責任保險(life-health/property-liability)z7V紅軟基地
2、根據(jù)被保險人的不同：個人保險和商務保險(personal/commercial)z7V紅軟基地
3、根據(jù)實施形式的不同：強制保險和自愿保險(voluntary/involuntary)z7V紅軟基地
4、根據(jù)業(yè)務承保方式的不同：原保險和再保險(direct insurance/reinsurance)z7V紅軟基地
5、根據(jù)是否盈利的標準：商業(yè)保險和社會保險(private/social)z7V紅軟基地
第一節(jié)回顧z7V紅軟基地
一、保險的本質z7V紅軟基地
二、可保風險的理想條件z7V紅軟基地
三、保險制度的產生與發(fā)展z7V紅軟基地
四、保險的基本分類z7V紅軟基地
第二節(jié)保險市場z7V紅軟基地
一、保險市場概述z7V紅軟基地
二、保險市場要素z7V紅軟基地
三、中國保險市場的現(xiàn)狀與前景z7V紅軟基地
一、保險市場概述z7V紅軟基地
（一）   保險市場的概念z7V紅軟基地
（二）   保險市場的分類z7V紅軟基地
（一）   保險市場的概念z7V紅軟基地
保險市場是保險商品交易及相關行為的總和。z7V紅軟基地
保險市場的參與者包括z7V紅軟基地
供給者（保險公司）z7V紅軟基地
需求者（保險消費者）z7V紅軟基地
中介人（保險中介人）z7V紅軟基地
管理者（保險監(jiān)管機構）z7V紅軟基地
（二）   保險市場的分類z7V紅軟基地
1、按保險承保標的劃分：壽險市場和產險市場z7V紅軟基地
2、按保險活動空間劃分：國內保險市場和國外保險市場z7V紅軟基地
國內保險市場可分為地區(qū)性保險市場和全國性保險市場z7V紅軟基地
國外保險市場可分為區(qū)域性保險市場和全球性保險市場z7V紅軟基地
3、  按保險承保方式劃分：原保險市場和再保險市場。z7V紅軟基地
（二）   保險市場的分類z7V紅軟基地
4、按保險管理模式劃分：完全壟斷型保險市場、壟斷與競爭并存型保險市場、完全競爭型保險市場z7V紅軟基地
完全壟斷型保險市場完全由一家保險公司所控制，沒有競爭。z7V紅軟基地
還可以細分為兩種形式：一種是專業(yè)型完全壟斷模式，另一種是地區(qū)型完全壟斷模式。z7V紅軟基地
完全競爭型市場：存在大量買方賣方，產品同質無差異，資源自由流動，信息充分完全。z7V紅軟基地
（二）   保險市場的分類z7V紅軟基地
壟斷與競爭并存型的保險市場：市場上大小公司并存，少數(shù)大公司在保險市場上取得壟斷地位，同時各個公司之間又存在激烈的競爭。z7V紅軟基地
現(xiàn)在大部分國家的保險市場都是屬于壟斷與競爭并存型的保險市場。z7V紅軟基地
二、保險市場要素z7V紅軟基地
（一）   保險市場需求z7V紅軟基地
（二）   保險市場供給z7V紅軟基地
（三）   保險市場價格z7V紅軟基地
（四）   保險市場中介z7V紅軟基地
（一）   保險市場需求z7V紅軟基地
1、含義：保險需求（量）是指個人或經濟單位在某一特定時期內，在一定保險價格條件下，愿意并且能夠購買的保險商品的數(shù)量。z7V紅軟基地
（一）   保險市場需求z7V紅軟基地
2、影響因素：z7V紅軟基地
（1）風險因素：保險需求總量與風險程度成正比z7V紅軟基地
（2）經濟發(fā)展因素：保險需求總量與國民生產總值（進而個人可支配收入）的增長成正比z7V紅軟基地
（3）經濟制度因素：保險需求總量與商品經濟制度發(fā)展程度成正比z7V紅軟基地
（4）科學技術因素：保險需求總量與科學技術進步程度成正比z7V紅軟基地
（5）價格因素：保險需求總量與保險價格成反比z7V紅軟基地
（6）利率因素：保險需求總量與利率高低成反比z7V紅軟基地
（二）   保險市場供給z7V紅軟基地
1、含義：保險供給（量）是在一定保險價格條件下，保險市場上保險供給者愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。  z7V紅軟基地
（二）   保險市場供給z7V紅軟基地
2、  影響因素：z7V紅軟基地
（1）資本因素：保險供給總量與保險業(yè)資本總量成正比z7V紅軟基地
（2）從業(yè)人員因素：保險供給總量與保險從業(yè)人員的數(shù)量與質量成正比z7V紅軟基地
（3）經營管理因素：保險供給總量與保險業(yè)經營管理水平成正比z7V紅軟基地
（4）繳費能力因素：保險供給總量與被保險人繳費能力成正比z7V紅軟基地
（5）保險價格因素：保險供給總量與保險價格成正比z7V紅軟基地
（6）保險利潤率因素：保險供給總量與保險平均利潤率成正比z7V紅軟基地
（三）   保險市場價格z7V紅軟基地
保險市場價格是保險市場的重要要素z7V紅軟基地
它是由保險供給和保險需求共同決定的z7V紅軟基地
（四）   保險市場中介z7V紅軟基地
1、保險代理人z7V紅軟基地
2、保險經紀人z7V紅軟基地
3、保險公估人z7V紅軟基地
1、保險代理人z7V紅軟基地
是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。z7V紅軟基地
我國保險代理人分為：z7V紅軟基地
專業(yè)代理人z7V紅軟基地
兼業(yè)代理人z7V紅軟基地
個人代理人z7V紅軟基地
2、保險經紀人z7V紅軟基地
是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位或者個人。z7V紅軟基地
我國保險經紀人必須為有限責任公司。z7V紅軟基地
3、保險公估人z7V紅軟基地
是指專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務，并據(jù)此向保險當事人合理收取費用的公司。z7V紅軟基地
三、中國保險市場的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢z7V紅軟基地
（一）現(xiàn)狀z7V紅軟基地
（二）前景z7V紅軟基地
（一）中國保險市場的現(xiàn)狀z7V紅軟基地
1、保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，發(fā)揮了重要的經濟補償作用z7V紅軟基地
2、保險經營機構逐步增加，保險市場初具規(guī)模z7V紅軟基地
3、保險市場蘊藏著巨大潛力z7V紅軟基地
4、保險業(yè)發(fā)展不平衡z7V紅軟基地
5、保險市場有待進一步開放z7V紅軟基地
（二）中國保險市場的發(fā)展前景z7V紅軟基地
1、挑戰(zhàn)巨大z7V紅軟基地
2、機遇空前z7V紅軟基地
3、潛力巨大z7V紅軟基地
4、“十五”預期目標z7V紅軟基地
1、挑戰(zhàn)巨大z7V紅軟基地
公眾風險與保險意識仍很薄弱z7V紅軟基地
保險公司內部治理機制遠未完善z7V紅軟基地
資本市場不完善、不規(guī)范對保險市場的制約作用十分明顯z7V紅軟基地
保險專業(yè)人才匱乏的問題十分突出z7V紅軟基地
2、機遇空前z7V紅軟基地
生活水平的提高和財富量的增加刺激了保險的有效需求z7V紅軟基地
改革為商業(yè)保險的發(fā)展騰出了巨大空間z7V紅軟基地
醫(yī)療體制改革z7V紅軟基地
養(yǎng)老體制改革z7V紅軟基地
住房體制改革z7V紅軟基地
教育體制改革z7V紅軟基地
2、機遇空前z7V紅軟基地
人口狀況和家庭結構的變化趨勢增加了保險需求z7V紅軟基地
我國保險市場的發(fā)展遠未達到飽和z7V紅軟基地
保費規(guī)模：世界第17位（98年）z7V紅軟基地
保險深度（保費/GDP）：66位（98年）z7V紅軟基地
保險密度（人均保費）：78位（98年）z7V紅軟基地
發(fā)展中國家的后發(fā)優(yōu)勢z7V紅軟基地
3、潛力巨大z7V紅軟基地
市場導向的改革將繼續(xù)深化，不會逆轉z7V紅軟基地
對外開放的政策將繼續(xù)實行，不會改變z7V紅軟基地
改革的深入將進一步刺激保險需求z7V紅軟基地
開放的擴大將進一步改善保險供給z7V紅軟基地
中國保險市場潛力巨大z7V紅軟基地
4、“十五”預期目標z7V紅軟基地
保費收入年均增長12%z7V紅軟基地
壽險業(yè)年均增長14%z7V紅軟基地
產險業(yè)年均增長9%z7V紅軟基地
2005年全國總保費規(guī)模達2800億元z7V紅軟基地
2005年產險保費規(guī)模900億元z7V紅軟基地
2005年壽險保費規(guī)模1900億元z7V紅軟基地
4、“十五”預期目標z7V紅軟基地
“十五”保險市場體系的目標模式z7V紅軟基地
市場主體多元化z7V紅軟基地
運行機制市場化z7V紅軟基地
經營方式集約化z7V紅軟基地
政府監(jiān)管法制化z7V紅軟基地
從業(yè)人員專業(yè)化z7V紅軟基地
行業(yè)發(fā)展國際化z7V紅軟基地
第二節(jié)回顧z7V紅軟基地
一、保險市場概述z7V紅軟基地
二、保險市場要素z7V紅軟基地
三、中國保險市場的現(xiàn)狀與前景z7V紅軟基地
第二章第三節(jié)保險法律制度z7V紅軟基地
一、保險法律制度概述z7V紅軟基地
二、中國的保險法律體系z7V紅軟基地
三、《中華人民共和國保險法》簡介z7V紅軟基地
四、保險活動的基本原則z7V紅軟基地
一、保險法律制度概述z7V紅軟基地
1、概念：保險法是以保險關系為調整對象的一切法律規(guī)范的總稱。z7V紅軟基地
保險法有狹義和廣義之分。z7V紅軟基地
狹義的保險法指專門的保險立法；z7V紅軟基地
廣義的保險法則包括專門的保險立法和其他法律中有關保險的法律規(guī)定。z7V紅軟基地
一、保險法律制度概述z7V紅軟基地
2、調整對象z7V紅軟基地
調整政府與保險人、保險中介人之間的關系，這一關系主要通過保險業(yè)法進行調整。z7V紅軟基地
調整保險當事人之間的關系，這一關系主要通過保險合同法進行調整。z7V紅軟基地
二、中國的保險法律體系z7V紅軟基地
1、《中華人民共和國保險法》，1995年6月30日通過，1995年10月1日實施；z7V紅軟基地
2、《中華人民共和國海商法》（第十二章海上保險合同），1992年；z7V紅軟基地
3、《中華人民共和國合同法》（總則部分），1999年；z7V紅軟基地
4、《保險公司管理規(guī)定》，2000年1月3日公布，3月1日起施行；z7V紅軟基地
二、中國的保險法律體系z7V紅軟基地
5、《保險代理人管理規(guī)定（試行）》，1997年11月；z7V紅軟基地
6、《保險經紀人管理規(guī)定（試行）》，1998年2月；z7V紅軟基地
7、《保險公估人管理規(guī)定（試行）》，2000年1月；z7V紅軟基地
8、《保險機構高級管理人員任職資格管理暫行規(guī)定》，1999年1月。z7V紅軟基地
三、《中華人民共和國保險法》簡介z7V紅軟基地
（一）   基本內容z7V紅軟基地
（二）   適用范圍z7V紅軟基地
（一）   基本內容z7V紅軟基地
1、第一章總則；z7V紅軟基地
2、第二章保險合同，屬于保險合同法的內容，包括保險合同的一般規(guī)定、財產保險合同的規(guī)定、人身保險合同的規(guī)定；z7V紅軟基地
3、第三、四、五、六章是保險業(yè)法的內容，包括保險公司、保險經營規(guī)則、保險業(yè)的監(jiān)督管理、保險代理人與保險經紀人；z7V紅軟基地
4、第七章法律責任；z7V紅軟基地
5、第八章附則。z7V紅軟基地
（二）   適用范圍z7V紅軟基地
1、  對人效力——《保險法》適用于保險監(jiān)督管理部門和從事商業(yè)保險活動的公民、法人和其他組織。z7V紅軟基地
法律對人的效力，有四種不同類型z7V紅軟基地
屬人主義z7V紅軟基地
屬地主義z7V紅軟基地
保護主義z7V紅軟基地
以屬地主義為主并與屬人主義及保護主義相結合z7V紅軟基地
第四種是近代許多國家所采用的原則，我國《保險法》適用這一原則。z7V紅軟基地
（二）   適用范圍z7V紅軟基地
2、  空間效力——《保險法》適用于中華人民共和國境內的保險活動。z7V紅軟基地
3、  時間效力——《保險法》生效于1995年10月1日。z7V紅軟基地
四、保險活動的基本原則z7V紅軟基地
（一）遵守法律和行政法規(guī)的原則z7V紅軟基地
（二）自愿原則z7V紅軟基地
（三）境內投保原則z7V紅軟基地
（四）專業(yè)經營與分業(yè)經營原則z7V紅軟基地
（五）公平競爭原則z7V紅軟基地
（一）遵守法律和行政法規(guī)的原則z7V紅軟基地
《民法通則》：民事活動必須遵守法律。z7V紅軟基地
保險活動作為民事活動的一種，當事人應當遵守法律。z7V紅軟基地
從事保險活動，不得違反法律、行政法規(guī)，也不得違反社會公共利益。z7V紅軟基地
（二）自愿原則z7V紅軟基地
《合同法》：“當事人依法享有自愿訂立合同的權利，任何單位和個人不得非法干預。”z7V紅軟基地
《保險法》：“投保人和保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。”z7V紅軟基地
《保險法》：“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。”z7V紅軟基地
（三）境內投保原則z7V紅軟基地
《保險法》：“在中華人民共和國境內的法人和其他組織需要辦理境內保險的，應當向中華人民共和國境內的保險公司投保。”z7V紅軟基地
境內投保原則的意義z7V紅軟基地
一方面，保險標的一旦受損，可以及時得到賠付，迅速獲得保險保障；z7V紅軟基地
另一方面，可以保護和發(fā)展中國的保險市場，促進民族保險業(yè)的發(fā)展。z7V紅軟基地
（四）專業(yè)經營與分業(yè)經營原則z7V紅軟基地
《保險法》：“經營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照本法設立的保險公司。其他單位和個人不得經營保險業(yè)務。”z7V紅軟基地
《保險法》：“同一保險人不得同時兼營財產保險業(yè)務和人身保險業(yè)務。”z7V紅軟基地
（五）公平競爭原則z7V紅軟基地
《保險法》：“保險公司開展業(yè)務，應當遵循公平競爭的原則，不得從事不正當?shù)母偁帯?rdquo;z7V紅軟基地
我國于1993年9月2日頒布了《中華人民共和國反不正當競爭法》，具體規(guī)定了一系列應當嚴格禁止的不正當競爭行為。z7V紅軟基地
公平競爭原則不僅適用于保險人，也適用于保險中介人。保險中介人的行為是否規(guī)范，直接影響到保險市場的秩序。z7V紅軟基地
第三節(jié)回顧z7V紅軟基地
一、保險法律制度概述z7V紅軟基地
二、中國的保險法律體系z7V紅軟基地
三、《中華人民共和國保險法》簡介z7V紅軟基地
四、保險活動的基本原則z7V紅軟基地
保險基本內容復習題z7V紅軟基地
1、保險與賭博、救濟、儲蓄的主要區(qū)別是什么？z7V紅軟基地
2、可保風險的理想條件有哪些？z7V紅軟基地
3、保險是如何分類的？z7V紅軟基地
4、影響保險市場供求的主要因素有哪些？z7V紅軟基地
5、保險市場中介主要包括哪幾個方面？z7V紅軟基地
6、保險法律的調整對象是什么？z7V紅軟基地
7、中國保險法律體系主要是由哪些法律和規(guī)章構成的？z7V紅軟基地
8、請簡要說明《中華人民共和國保險法》的適用范圍？z7V紅軟基地

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