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P2P行業(yè)介紹 個(gè)貸端客戶經(jīng)理新人培養(yǎng)課件 P2P的定義 peer-to-peer lending 即個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額信用貸款 官方翻譯是“人人貸 ” 信用貸款與抵押貸款 窮人有信用，信用有價(jià)值 P2P的始祖ZOPA Zopa全稱為英國(guó)Zopa網(wǎng)上互助借貸公司，是“可達(dá)成協(xié)議的空間(Zone of Possible Agreement)”的縮寫。Zopa宣稱“摒棄銀行，每個(gè)人都有更好的交易”，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸充分發(fā)展的結(jié)果是把銀行從借貸業(yè)務(wù)鏈中擠出去。 P2P行業(yè)發(fā)展歷程 英國(guó)Zopa、美國(guó)Prosper于05年興起，迅速走紅，Prosper憑借1億美元的交易額吸引了風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)和眾多追隨者。 國(guó)外P2P線上模式的特點(diǎn) 民間金融政策分析 普惠金融 2013年11月12日，中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》第12條： 完善金融市場(chǎng)體系。擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。推進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)改革。健全多層次資本市場(chǎng)體系，推進(jìn)股票發(fā)行注冊(cè)制改革，多渠道推動(dòng)股權(quán)融資，發(fā)展并規(guī)范債券市場(chǎng)，提高直接融資比重。完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。 小額信貸是一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng) 存在貸款融資需求的人群大致可分為三類：大中企業(yè)、小微企業(yè)和個(gè)人。大眾企業(yè)一般具有固定的融資渠道以及與各大銀行間料號(hào)的合作關(guān)系、融資難的問(wèn)題并不凸顯。小微企業(yè)客戶往往地域分散、貸款需求“短小頻急”、缺乏良好擔(dān)保抵押。金融機(jī)構(gòu)的單位信貸投放成本高、效率低、目標(biāo)不精準(zhǔn)、無(wú)法批量獲得客戶，嚴(yán)重影響其從事小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性。 大眾理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)剛開始開掘的財(cái)富“金礦” 國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)發(fā)展歷程 國(guó)內(nèi)的P2P借貸服務(wù)平臺(tái)，于2006年由宜信引入。2007年，拍拍貸和宜信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)先后上線，此后，國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的借貸服務(wù)模式開始呈現(xiàn)出蓬勃的生命力。 中國(guó)線上P2P面臨的困境 如何突破瓶頸 中國(guó)特色的P2P線下模式： 線下模式的三個(gè)難題 債權(quán)轉(zhuǎn)讓 P2P線上模式 線上P2P模式案例分析 P2P線下債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式 法律基礎(chǔ) 《民法通則》：民間借貸是一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力（即年滿18周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形）、意思表示真實(shí)，借款合同符合法律、行政法規(guī)規(guī)定，則該借款合同完全受到《合同法》等法律的保護(hù)。 我國(guó)《合同法》第二十三章“居間合同”第四百二十四條明確規(guī)定“居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同。” 根據(jù)《合同法》規(guī)定：第八十八條 當(dāng)事人一方經(jīng)對(duì)方同意，可以將自己在合同中的權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓給第三人�！逗贤�法》第八十條規(guī)定：債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生效力。 借款人基本要求 借款人的申請(qǐng)資料 審核的關(guān)注點(diǎn) 關(guān)于借款成本 出借人特征 固定期限類與非固定期限類 資金出借及回收方式 月利通客戶案例 P2P高收益的原理——循環(huán)出借模式 假定所有借款人均為分十期還款，支付10%的利息 P2P出借人的潛在風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)控制（1）——第三方支付平臺(tái) 風(fēng)險(xiǎn)控制（2）—嚴(yán)格的信審與催收 風(fēng)險(xiǎn)控制（3）——分散出借，雙向打散 投資高度分散 集體違約概率極低 貸款額度少，違約成本高 風(fēng)險(xiǎn)控制（4）——還款風(fēng)險(xiǎn)金機(jī)制0T1紅軟基地

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